Доброе утро, дорогие!
Друзья, каждый из нас ежедневно сталкивается с работой банковской системы: на работе и в быту, в офисах компаний и продуктовых магазинах. Самое время узнать что-то новое или поглубже разобраться в чем-то уже известном, предлагаем сегодня познакомиться с работой банков! Так сказать, в продолжение поднятой на прошлой неделе темы финансовой грамотности.
Жизнь внутри банка
Итак, банк – это финансово-кредитная организация. Но банк сегодня сродни супермаркету. Только вместо товара на прилавке – деньги. Банки хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи, вкладывают свои деньги, управляют деньгами клиентов и предоставляют брокерские услуги, т.е. выступают в роли посредника между продавцом и покупателем (на фондовой, товарной, валютной биржах.
Сам термин «банк» имеет итальянские корни, и образован от слова banco – так называлась лавка, на которой много веков назад менялы выкладывали свои монеты.
Банк принимает деньги во вклад — вы отдаете ему свои деньги, он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами. Банку вклады очень выгодны, ведь эти деньги он может, в свою очередь, куда-то вложить и получить прибыль. А за это поделится ею с клиентом. Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции, покупает ценные бумаги и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.
Банк выдает кредиты — вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Таким образом вы платите за пользование деньгами. Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы. Кредиты – хороший способ заработка для банка, но и рискованный. Потому что бывают недобросовестные заемщики, которые кредиты не отдают вовремя – и тогда банк назначает штрафы, принимает иные меры, направленные на возврат заемных средств.
Банк выдает карты и проводит платежи. Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности. Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Они гарантируют, что деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то банк возьмет риски на себя. Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку — это денежный перевод. Можно от человека к компании — например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку — например, начислить зарплату. Можно от компании к компании — например, заплатить за аренду оборудования.
Кстати, каждый раз, когда вы расплачиваетесь в магазине картой, банк получает небольшую прибыль за операцию. А за это он готов поделиться ею с клиентом – за покупки банк начисляет кэшбэк, то есть производит возврат некоторой части расходов на оплату товаров и услуг.
Очень интересный банковский продукт – кредитная карта. Сочетает в себе характеристики кредита (деньги надо отдавать) и платежной карты (можно расплачиваться практически где угодно, бывают кредитные карты, на которых можно даже хранить собственные средства, также за платежи с использованием кредитных карт банк начисляет кэшбэк).
Банк может вложить деньги клиентов в ценные бумаги. Чаще всего банки покупают облигации — это ценные бумаги, которые дают право их держателю получать заранее оговоренный доход в определенные сроки. Такой доход называется купонным. Облигации могут выпускать государства, города и компании. Тот, кто выпустил облигацию, получает от ее держателя деньги, а владелец облигаций получает регулярный и предсказуемый доход.
Банки хорошо
умеют вкладывать деньги: оценивать доходность вложений и риски, читать и анализировать отчетность компаний. Поэтому у банков есть отдельная услуга — доверительное управление деньгами. Это договор, по которому банк инвестирует деньги клиента, прибыль или убыток от этого получает клиент. Банк по договору получает часть прибыли и комиссию за обслуживание.
Еще банк может создать паевой инвестиционный фонд — ПИФ — и управлять им. ПИФ состоит из паев — ценных бумаг, которые может купить любой инвестор. Банк, управляющий ПИФом, вкладывает полученные деньги в другие активы: недвижимость, акции, облигации, золото. В результате управления ПИФом стоимость пая меняется: растет или падает. Прибыль или убыток от этого получают владельцы паев, а управляющая компания получает комиссию за управление фондом.
Сегодня банки всё чаще предлагают услуги страхования. Страховки продает банк, а страховщиком является дочерняя компания. А бывает наоборот. Сначала компания развивается как страховая, а потом подключает банковские услуги – и тогда дочерняя компания выступает в роли банка.
Во главе банковской системы стоит Центральный банк. Вместе с государственными и коммерческими банками, а также их филиалами и отделениями они образуют систему, которая функционирует как единый организм.
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является самостоятельным субъектом, не зависящим от других органов государственной власти.
Основные задачи Центрального банка:
• разрабатывать кредитно-денежную политику;
• выпускать национальную валюту;
• регулировать деятельность кредитных организаций.
Сегодня очень популярны безналичные расчеты, но и наличные деньги никуда не делись. Банки позволяют снимать наличные в своих (и чужих, но обычно с комиссией!) банкоматах, монеты можно получить только как сдачу в магазине или в транспорте, в банкоматах «живут» только купюры.
Эмиссию (то есть выпуск) бумажных рублей проводит Банк России – заказывает их печать у филиалов АО «Гознак». Гознак – предприятие, которое уже более 200 лет, с 1818 года, выпускает российские рубли. Предшественником Гознака – это название появилось в 1919 году – была Экспедиция заготовления государственных бумаг, основанная императором Александром I. Сегодня Гознак – это целая система, восемь филиалов по всей России, включая монетные дворы, бумажные фабрики, типографию, собственный НИИ и две печатные фабрики. Передовые механизмы и мощности позволяют Гознаку ежегодно производить 7 миллиардов экземпляров банкнот, 3,5 миллиарда монет, а также до 40 миллионов паспортов.
Дизайн банкнот также разрабатывается по заказу Центробанка. Основу и тему определяет банк, а затем художники Гознака совместно с ЦБ воплощают идею и прорабатывают варианты оформления. Тематики дизайна последних двух купюр – 200 рублей и 2000 рублей – определялись путем всенародного голосования.
А монетные дворы (в Москве и Санкт-Петербурге) чеканят монеты – и не только для повседневного использования, но и коллекционные и памятные. Если памятные монеты можно увидеть в обращении (например, из серии «Города воинской славы»), то коллекционные в обращение не попадают – их можно купить… в том числе, опять-таки, в отделении банка! Вот такой вот круговорот денег в банковской системе.
Кстати, «просто человек» не сможет открыть свой банк, банком может стать только юридическое лицо, получившее лицензию Центробанка. А еще бывают банки без отделений – есть только штаб-квартира (финансовое закулисье, банковская «кухня»), работа с клиентами ведется через сайт, мобильное приложение и по телефону.
Небольшой анонс на сегодняшний день от телеканала WIF-TV: в 10.00 смотрите в эфире проект #ШкольныеНовости — Анна Шевцович подробно расскажет, как прошёл бал в московской школе 1575, участники поделятся впечатлениями. Вечером, в 20.00, традиционно по вторникам, наши маленькие эксперты ответят на совсем не детские вопросы. Время московское. Хорошего дня, друзья! Оставайтесь с нами, любим вас.
